Questions sur REER, CELI, Dividendes US

Colle

Bonjour tout le monde! Je suis nouveau sur ce forum et investisseur depuis la mi-Juin. J'ai quelques questions qui me tracassent et auxquelles j'aimerais trouver réponse.

Question 1:
Après avoir lu les livres de Bernard Mooney ainsi que La bourse ou la vie de Le Blanc, de même qu'un livre sur Buffet, j'ai décidé d'ouvrir un compte de courtage à escompte chez Questrade.
Mes 3 premiers achats ont été Apple, AT&T et Altria, compagnies américaines me rapportant 225$US de dividendes par année. Le problème c'est que mon compte n'est pas enregistré et je dois payer 15% de taxes à la source lors du paiement des dividendes. Vous tous qui avez de l'expérience, que feriez-vous à ma place pour minimiser ces pertes? Si ces actions avaient été achetées dans un REER, je n'aurais pas été taxé, non? Et dans un CELI? Devrais-je simplement cesser de m'en faire pour seulement 15% de taxation? J'ai lu dans un article de Mooney que seulement en dernier recours je devrais vendre le tout, et racheter mes actions au prix courant dans un CELI. Présentement j'ai un gain de 7-10%.

Question 2:
Je regardais récemment le rapport sommaire de nos REER chez Desjardins et j'ai remarqué qu'on payait 2.15% en frais de gestion. De plus, le rendement semble plutôt ordinaire pour ne pas dire faible, surtout en considérant l'inflation. Serait-ce une bonne idée que moi et ma conjointe cessions de cotiser à nos REER avec Desjardins, et de commencer à ne cotiser que dans un REER chez Questrade, en n'achetant essentiellement que des fonds indiciels (XQQ, XSP, XIC, XIU, XWD et peut-être quelques obligations? J'ai la solide impression que non seulement on investit pour notre retraite, mais aussi pour celle de notre courtier Desjardins... Que feriez-vous pour maximiser vos revenus?

Merci infiniment pour les réponses!
Nicolas

PierreL

Votre 15% retenu sur vos dividendes US seront crédité sur votre impôt fédéral en premier lors de la production et si il y a un résiduel sur votre impôt provincial ensuite. Vous devriez investir dans votre REER et celi en premier lieu afin de diminuer l'impact des impôts. Selon moi il est préférable d'acheter des FNB que des produits comme les fonds communs de nos institutions. Moi je préfères acheter des titres individuels 

Colle

Merci Pierre pour ta réponse, c'est très apprécié. Donc si je comprends bien, je ne devrais pas m'en faire pour la taxe de 15% sur les dividendes, puisqu'elle me sera remboursée à la fin de l'année fiscale? Devrais-je transférer mes actions dans un CELI ou les laisser dans un compte à marge chez Questrade?

Patofthepig

Tu vas quand même payer l'impôt US sur les dividendes dans un CELI.  C'est seulement remboursé dans le REER, pas le CELI.

eric

Pour ajouter à ce que Patofthepig à écrit, il y a lieu de faire la distinction entre les 3 véhicules i.e. REER, CELI et Cash

REER: Il n'y a aucun retenue de 15% grâce ;a la convention fiscale Canada - État-Unis.

CELI: Il y a une retenue de 15% d'impôt US sur les dividendes de source US; le taux de 15% est aussi prévu à la convention fiscale Canada - États-Unis.  Cet impôt est perdu car les revenus générés au sein d'un CELI sont exempt d’impôt canadien.

Cash: ll y a une retenue de 15% d'impôt US sur les dividendes de source US; le taux de 15% est aussi prévu à la convention fiscale Canada - États-Unis; cet impôt peut être pris comme crédit d'impôt étranger, comme mentionné par Patofthepig, mais seulement jusqu'à concurrence de l’impôt canadien payable sur ce même revenu.  Ainsi si l'impôt canadien est inférieur à 15%, la différence est perdue et n'est pas remboursé par le gouvernement canadien/Québec

jmelanson

Concernant #2, tu peux non seulement commencer a cotiser chez Questrade, mais tu peux également transférer ce que tu as actuellement chez Desjardins comme positions. Si ce ne sont pas des produits disponibles chez Questrade, ils vendront les positions tout simplement et tu aura le cash que tu pourras investir à ta guise. 

De grâce, choisissez des FNB (au lieu de fonds mutuels), faites attention aux MER (frais) élevés et laissez les obligations de côté.

bernard

Serait-ce une bonne idée que moi et ma conjointe cessions de cotiser à nos REER avec Desjardins, et de commencer à ne cotiser que dans un REER chez Questrade, en n'achetant essentiellement que des fonds indiciels (XQQ, XSP, XIC, XIU, XWD et peut-être quelques obligations? J'ai la solide impression que non seulement on investit pour notre retraite, mais aussi pour celle de notre courtier Desjardins... Que feriez-vous pour maximiser vos revenus?

Merci infiniment pour les réponses!
Nicolas

A moins d'avoir le temps, le goût et le tempérament pour faire du stockpicking, les FNB sont une bien meilleure solution que les fonds mutuels. Effectivement, des produits qui enrichissent les courtiers d'abord. Quant aux FNB, comme le dit régulièrement Warren Buffet, c'est une solution peu coûteuse et dur à battre. Un mélange de XSP (US hedgé), XIN (international hedgé), XIU (CDN) et XEM (marchés émergents), ou leur équivalent ailleurs que chez BlackRock, sont un "cocktail" dur à battre.

Une autre solution,  encore supérieure : choisir un gestionnaire privé qui travaille d'abord pour son client, et qui fait du stockpicking sa spécialité. Dans ce forum, on fait régulièrement référence à des gestionnaires privés Québécois qui sont tous à considérer: Médici, Giverny, Cote 100 et Barrage. 

GroupePretoria

Malheureusement les gestionnaires privés à succès commencent à augmenter leurs barrières à l'entrée.  Exemple de barrage qui a maintenant un minimum de 100 000$ d'investissement pour débuter.

Rick

Il me semble quand dans la dernière lettre publié,le minimum pour Barrage est revenu à 75 000$

GroupePretoria

Il me semble quand dans la dernière lettre publié,le minimum pour Barrage est revenu à 75 000$

tu as raison.  Je suis 1 an d'avance ?

Gibthemoon

Je suis débutant aussi, mais la logique quant tu commence et que tu choisit tes propres titres:

- Stock US dans ton REER 

- Stock CAN dans ton CELI

GroupePretoria

Je suis débutant aussi, mais la logique quant tu commence et que tu choisit tes propres titres:

- Stock US dans ton REER 

- Stock CAN dans ton CELI

Pourquoi?

Colle

Je me suis renseigné sur le sujet et je regrette d'avoir acheté mes actions dans un compte non enregistré. Bien que les dividendes US donnent un crédit d'impôt, les revenus sur l'appréciation des actions vont m'être imposés alors que si je les avais acheté dans un CELI, je n'aurais pas eu à payer s'impôt lors de la vente. Le seul désavantage du CELI pour les titres US étant la taxe sur les dividendes.

Si c'était à refaire j'aurais tout acheté dans un CELI. Le REER est plus avantageux pour les titres US ( revenus non imposables et pas de taxe sur les dividendes) mais par contre si j'ai besoin de cet argent pour l'achat d'une deuxième maison (ce qui est mon cas), et que j'ai déjà rappé, l'argent (les titres) est gelé jusqu'à ma retraite..

Est-ce que ça vaut la peine de transférer tous mes titres dans un CELI considérant que je vais peut-être les vendre ce printemps? Si l'action d'Apple monte jusqu'à 190$, je vais sauver de l'impôt, non?

GroupePretoria

Colle

Je pense que tu confonds le celi avec le fait d'avoir un celi questrade.

Si tu as un celi chez rbc par exemple il n'y aura pas d'impôt de 15% sur le dividende us. C'est juste que questrade ne le gère pas je crois.

Colle

Colle

Je pense que tu confonds le celi avec le fait d'avoir un celi questrade.

Si tu as un celi chez rbc par exemple il n'y aura pas d'impôt de 15% sur le dividende us. C'est juste que questrade ne le gère pas je crois.

Je pensais que tous les revenus de dividendes US etaient taxés dans tout CELI de n'importe qu'elle institution bancaire. N'est-ce pas le cas?
Comme tu sembles connaître la chose, je me demande ce que tu ferais à ma place. Je détiens Apple, AT&T et Altria dans un compte non enregistré. Donc si je les vends à profit, ces revenus me seront imposés, contrairement à si je les avaient acheté dans un CELI dès le début. Est-ce que tu les laisserais dans un compte non enregistré et assumerais les pertes fiscale, ou alors est-ce que tu transfèrerais tous les titres dans un CELI en sachant qu'il faudra vendre vers le mois de mars?
En fin de compte, je me demande si c'est très grave de les avoir acheté dans un compte non enregistré..

eric

En théorie, l'institution financière devrait retenir un impôt américain de 15% pour les dividendes US versés dans un CELI.  L’exemption de retenue ne s'applique qu'aux dividendes versés dans un REER.

http://www.lesaffaires.com/dossier/comment-faire-gonfler-votre-reer-en-2016/reer-et-celi-qu-arrive-t-il-des-dividendes-etrangers/584566

jmelanson

Moi je mettrais AAPL dans le CELI si vous pensez que l'action va s'apprécier. De toute façon les retraits du CELI vous redonnerons des droits de contributions pour les années subséquentes.

Pour T et MO, je pense que leur place est dans votre compte non-enregistré pour réclamer le crédit d'impôt étranger comme mentionne @eric et réclamer d'éventuelles perte en capital le cas échéant...

Colle

Moi je mettrais AAPL dans le CELI si vous pensez que l'action va s'apprécier. De toute façon les retraits du CELI vous redonnerons des droits de contributions pour les années subséquentes.

Pour T et MO, je pense que leur place est dans votre compte non-enregistré pour réclamer le crédit d'impôt étranger comme mentionne @eric et réclamer d'éventuelles perte en capital le cas échéant...

C'est exactement ce que j'ai fait lundi! Un gros merci de me réconforter dans ma décision, car en effet je crois que le titre d'Apple va augmenter beaucoup avec la sortie prochaine du iphone 8, entre autres. Par contre j'ai aussi mis AT&T dans le celi, mais ce n'est que 1000$Us d'actions.
Merci beaucoup pour les réponses, maintenant la portion fiscale de la bourse est moins embrouillée :>

P_a_t

Bonjour,
Je m'appelle Patrick, bien que je vous lis depuis longtemps je fait aujourd'hui ma première intervention sur le site. J'investie depuis quelques années pratiquement à 100% dans des titres Canadiens pour la simple raison que je ne connais pas les règlementations au niveau fiscale lorsqu'on investie dans des titres étranger. J'aimerais avec votre aide mieux comprendre l'imposition des revenu étranger (US). Voici ce que je connais ou que je suppose, Merci de me corriger si je fait erreur.

- Un dividende étranger (US) aura une retenu de 15% si en dehors d'un REER. 
- Le dividende sera imposé comme un revenu d'intérêt (Est ce le cas même si dans un CELI?).

- Gain en capital (Je suppose une imposition comme un gain en capital sur des titre Canadien, Est ce que je me trompe?)

J'ai également lu concernant le formulaire T1135 qu'on doit remplir si la valeur de nos achat en titre étranger dépasse 100 000$. 

Quand Est-il au niveau du taux de change, doit-on noter le taux à tout moment ou on convertie des $ CAN en $ US pour en tenir compte dans nos impôts.

Merci pour vos réponses.

Patrick

Yves

- Un dividende étranger (US) aura une retenu de 15% si en dehors d'un REER.

oui, 15% de retenu à la source

- Le dividende hors-reer sera imposé comme un revenu d'intérêt

oui, mais tu dois aussi y inclure la la retenue du 15% pour éviter d'être imposer 2 X.

(Est ce le cas même si dans un CELI?).

Dans le Celi, la retenue à la source est perdue et non récupérable.

J'ai également lu concernant le formulaire T1135 qu'on doit remplir si la valeur de nos achat en titre étranger dépasse 100 000$.

On parle ici de la valeur d'acquisition de tes actifs détenus en dollars américain et non de valeur marchande,

Quand Est-il au niveau du taux de change, doit-on noter le taux à tout moment ou on convertie des $ CAN en $ US pour en tenir compte dans nos impôts.

Tu as la responsabilité de ramener les transactions à ta valeur de devise local.

Je t'invite à aller consulter le site de la banque du canada pour t'aider

Olorrain

Pour le t1135, c’est 100000 Can (en biens étrangers)
https://www.canada.ca/fr/agence-revenu/services/impot/impot-international-non-residents/renseignements-ont-deplaces/declaration-avoirs-etrangers/questions-reponses-sujet-formulaire-t1135.html#h2

AntoinePadoue

Je fais affaires avec un comptable pour mes impôts et cela m'évite de perdre mon temps à comprendre le charabia des formulaires. 125 $ pour éviter des troubles, c'est pas cher.

Mon comptable a aussi réglé un conflit avec l'Agence de revenu du Canada l'an dernier et un autre avec Revenu Québec il y a une dizaine d'années sans me charger un sou de plus.

P_a_t

Je viens de lire rapidement sur le lien que tu as partagé Olorrain. Le point#34 indique bien que les titre étranger détenu dans un RÉER ou CELI sont exclu de obligations de déclaration. Je crois que d’avoir un titre us dans un RÉER sa simplifie bien des choses. Pas de retenu sur le div, pas de T1135, même les gains sur le taux de change s’il y en as seront tout simplement imposé comme un revenu lors du retrait.

Dois-je comprendre que le seul désavantage du CELI  serait là retenu de 15% sur le dividende?Donc le CELI resterait une bonne option pour les titres sans ou avec petit dividende?

merci

Yves

P_a_t a dit :

Dois-je comprendre que le seul désavantage du CELI  serait là retenu de 15% sur le dividende?Donc le CELI resterait une bonne option pour les titres sans ou avec petit dividende?

Tu as bien compris.