Hypothèque

McM

Bonjour, 
J'envisage l'achat d'une propriété prochainement. J'ai le choix entre payer la maison complètement grâce a de l'épargne ou contracter un prêt et investir les liquidités. On parle de 400k-450k. Actuellement j'ai 31 ans et mon horizon de placement est aussi long que la durée de mon prêt. Certaine personne préfère payer les dettes avant d'investir. J'aimerais connaitre votre avis. Merci 
Pascal 

MaximeF

Si vous placez 100% de l'argent alors cela est avantageux de ne jamais rembourser votre maison. Voici un scénario d'une maison de 500k qui prend 3% de valeur par an (historique de la grande région de Montréal depuis ~75 ans).

- Cashdown de 5%
- Taux fix pour le scénario de 5% pendant 25 ans
- Rendement de 11% sur vos placements (si vous investissez sur ETF alors il serait mieux d'utiliser 8-9%)
- Amortissement 25 ans

Ensuite vous refinancez votre maison chaque 5 ans pour reprendre le maximum d'équité. Vous devez toujours laisser 20% d'équité sur votre maison.

Ce qui vous donne environ 1 650 000$ dans votre compte placement pour un solde hypothécaire à payer à votre 26e m année de 639 000$. Moins le cout total des payements chaque mois et les intérêts de 985 000$ pour un gain final de 1 050 000$ en valeur net (Maison et placement). Ensuite vous devez enlever environ 10 000$ en frais de notaire.

Si vous payez votre maison et placez les mêmes montants chaque année alors vous auriez 600 000$ en gain net (Maison + placement)

Un difference d'environ 400 000$

MaximeF

Si vous obtenez moins de 8% sur vos placements cela n'est pas avantageux.
Voici un tableau par rendement.

- 8% = environ event 0$

- 9% = ~180 000$

- 10% = ~300 000$

- 12% = ~600 000$

- 15% = ~1 200 000$

MaximeF

Je partage aussi cela pour les intéresser, Le REER-hypothèque

https://www.conseiller.ca/nouvelles/industrie/le-reer-hypotheque-remis-au-gout-du-jour/

Silicon

Personnellement , j'ai toujours été en faveur du zéro dette , ça a au moins l'avantage de faciliter le sommeil.

On peut présumer des moyennes de rendements , de taux hypothecaires et de plus value de maisons sauf que le tout est loin d'être lineaire , dans la vie j'ai eu entre autres trois maisons et 3 condos.

Un condo acheté a ahuntsic en 1987 pour 115k a été revendu en 2000 pour 115k (il a quadruplé de valeur depuis ce temps la par contre) , un condo payé 385k en 2018 vaut maintenant 650k   , comme quoi les années sont loin d'être toutes egales

Je me rappelle fort bien ds les années 85-87 d'avoir vu des hypothèques a +-18-20% , ce qui fait paraitre les taux actuels de 5-6% comme des aubaines même si beaucoup les trouvent hauts.. et rien ne dit qu'on ne les reverra pas dans 20 ans ou avant,

Je vis de mes rendements boursiers , ma meilleur année a été de + 150% et la pire de -19%  , dans l'ensemble je suis satisfait sauf que c'est loin d'être régulier.

Il faut aussi penser aux impots , aux montant déductibles d'impot , les taux n'etant pas identiques sur les plus values , les interets et les dividendes..

Dépendant la taille du portefeuille l'administration est différente  (répartition , dividendes etc...), on administre pas 50k comme 500k.

Si c'est vraiment pour investir , je verrais plus payer la maison au complet et ouvrir une marge hypothécaire lors du passage chez le notaire pour avoir des montants disponibles a taux interessants..

A mediter...

Lav391

Je crois que Silicon amène un bon point. C’est plutôt votre style de vie qui va prendre précédence. Vivre une vie sans dettes à 31 ans! Qui peut aspirer à cela dans notre vie d’aujourd’hui. Rien devoir en intérêt à une institution. Tout dépend si cela t’allume. La Ferrari avec emprunt ou la Civic payé comptant. D’un autre point de vue, le calcul de MaximeF, t’amène plus de rendement avec un certain risque de performance. L’important est de bien vivre avec la décision prise et de regarder vers l’avant. Tout les actions vendu trop tôt, en retard,etc n’ont pas d’importance seulement des incidences…

MarioP

Il y a une autre donnée importante et c'est le montant de tes revenus de travail et leur certitude. À 31 ans je suppose que tu travailles. Il est possible d'avoir une solution entre les deux. Tu détermines quelle portion de tes revenus tu peux consacrer à un paiement hypothécaire sans te priver. À partir de là tu détermines le montant de l'hypothèque que tu prendras et tu investis ce qui reste. Le paiement de l'hypothèque c'est un peu de l'épargne forcée. Et tu as deux actifs qui prennent de la valeur : ta maison et ton portefeuille d'action.

On ne sais jamais ce que la vie nous réserve. Personnellement avoir une maison agréable pour moi et ma famille c'est important et je ne voudrais pas risquer de la perdre si quelque chose tourne mal. C'est pourquoi je préfère garder l'hypothèque sur ma maison à 10% de sa valeur et avoir un peu moins à investir. Mais je n'ai pas 31 ans.