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Supports d'épargne au Québec/Canada
Bonjour à tous,
Nouveau sur ce forum, je suis aussi nouveau dans votre pays.
J'ouvre cette discussion pour comprendre ce qui existe ici pour épargner.
J'ai déjà des investissements en cours en France en actions et FNB sur divers supports.
Mes quelques lectures jusqu'à présent m'ont amenées à comprendre qu'il existe pour les comptes réglementés :
- le CELI : le compte épargne de base dans la limite des 6000$ de cotisation annuelle
- le REER : il est très souvent proposé de pair avec le CELI mais l'épargne est bloqué jusqu'à la retraite
- les différents comptes non-enregistrés
- les comptes épargne pour les enfants : le REEE
1ère question : j'en oublie ?
Pour ce qui est du CELI, j'ai lu que l'on pouvait avoir un CELI dans les banques classiques mais aussi avec des courtiers (type wealthsimple).
Mon interrogation porte sur ce que l'on peut avoir dans le CELI : peut-on mélanger monétaire, actions, FNB ? En admettant que j'ai ouvert mon CELI dans une banque X, puis-je mettre des actions dans mon CELI en passant par un courtier Y ?
Bref, vous l'aurez compris, je ne saisis pas la mécanique interne de ce compte.
Existe-t-il des comparateurs de comptes non-enregistrés pour trouver les meilleurs rendements ?
J'en arrête là avec mes questions.
Merci de m'avoir lu et merci d'avance de vos réponses !
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Réponses
Pour le CELI, il est possible d'avoir plusieurs CELI chez différents courtiers. Il est également possible d'avoir plusieurs produits à l'intérieur d'un CELI comme des actions et FNB. Attention à bien faire le suivi du plafond CELI lorsqu'il y a plusieurs comptes.
J'espère que ça te donne un petit coup de pouce.
D'abord, bienvenue au Québec. Mes parents ont émigré au Québec en 1952 et je dois dire que j'en suis fort heureux. Les Québécois ont leurs défauts mais nous sommes sûrement plus relaxés et relaxants que bien des Français. P.S. : je peux me permettre ce commentaire, j'ai les deux nationalités.
Le REER n'est pas bloqué jusqu'à la retraite même si l'objectif premier du régime est bien de favoriser l'épargne pour la retraite. Si retiré avant, partiellement ou totalement, le montant retiré sera ajouté aux revenus de l'année en cours. Il faut comprendre que le REER est de l'impôt reporté. D'où l'intérêt de cotiser quand nos revenus sont hauts et de retirer quand nos revenus sont plus bas (ex. : à la retraite). Les REER des fonds de travailleurs (Fonds de solidarité, Fondaction) , sauf exception, ne peuvent être retirés avant la retraite. Ils jouissent par ailleurs de crédits d'impôt supplémentaires et peuvent être avantageux quelques années avant la retraite.
CELI et REER vont être ouverts dans une banque ou un courtier à escompte. La plupart des produits financiers, actions, fonds, CPG, liquidités, peuvent s'y retrouver. On peut aussi avoir des comptes "bi-céphales" en $US, et en $CDN
Personnellement je fais affaires avec Desjardins mais REER et CELI se retrouvent chez un courtier escompteur, soit la filiale à escompte de la banque BMO. Je dois donc transférer de l'argent de mon compte Desjardins vers BMO Ligne d'Action, que ce soit dans mon REER ou mon CELI. C'est très facile.
Le rendement des comptes est en fonction de ce que tu mets dedans. Que tes comptes soient en liquidités, en actions , en fonds mutuels, FNB, en CPG, le rendement de tes comptes va donc fluctuer en fonction de ce que tu mets dedans.
Pour le REER, les droits de cotisation sont en fonction de tes revenus de travail, moins les régimes de pension dans lesquels tu peux cotiser via ton employeur. Ceci pour créer une équité entre tous les travailleurs.
À partir de 71 ans, le REER va devoir être transféré en FEER. Un simple changement de nom de régime qui reflète le fait qu'on ne pourra plus y cotiser et que, au contraire, un certain montant devra être retiré à chaque année. Le % de retrait obligatoire augmente à chaque année. Pourquoi cela ? Il ne faut pas oublier le principe : il a été créée pour servir d'épargne à la retraite. Au décès, il peut être transféré au conjoint -sans facture d'impôt- mais ensuite, au décès du conjoint, il sera pleinement imposé. Il faut donc faire attention de ne pas accumuler trop d'argent dans un REER car la facture d'impôt peut être salé au décès, puisque le montant accumulé dans le REER sera alors considéré comme un revenu de l'année en cours, et imposable comme tel.
Si tu as des enfants, le REEE (le régime individuel, pas le collectif) est encore plus avantageux que le REER ou CELI.
Par contre, si tu as cotisé à un régime de retraite chez ton employeur un facteur d'équivalence est soustrait du revenu gagné pour que les droits de cotisation d'une année à l'ensemble de tes régimes de retraite (REER et autres) n'excèdent pas 18%.
Ainsi, si quelqu'un contribue 18% de ses gains à un régime de retraite d'un employeur, aucun droit de cotisation REER ne lui serait attribué pour la dite année.
C'est-à-dire ?
Il me faut passer une première année avant d'avoir droit à la cotisation de 6000$ ?
https://www.canada.ca/fr/agence-revenu/services/impot/particuliers/sujets/compte-epargne-libre-impot.html?utm_campaign=not-applicable&utm_medium=vanity-url&utm_source=canada-ca_celi
https://www.canada.ca/fr/agence-revenu/services/impot/impot-international-non-residents/renseignements-ont-deplaces/determination-votre-statut-residence.html
https://www.lesaffaires.com/blogues/le-courrier-des-lecteurs/le-fantasme-fiscal-d-un-contribuable/627075