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Objectifs financiers - plan de match

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Réponses

  • juillet 2020 modifié Vote Up0Vote Down
    Phil tu abordes la question sous une autre perspective, c'est intéressant. Si on regarde l'aspect financier (oui nous sommes tous d'accord être plutôt qu'avoir)..

    pourquoi est-ce utile de savoir combien nous avons besoin de $ pour atteindre l'indépendance financière ou une retraite sécuritaire ? pour certains la réponse c'est peut-être de pouvoir changer les occupations actuelles mais c'est justement mon point, pour les autres ça change probablement peu de chose .. finalement !
  • philrancourt a dit :
    snowball a dit :
    Je ne sais pas pour vous mais plus j'approche de mon objectif personnel de valeur de portefeuille plus je réalise qu'une fois arrivé cela ne changera que très peu de chose...


    Si je peux me permettre un commentaire provocateur : si ça ne change rien d'atteindre un "objectif financier", à quoi ça sert d'en avoir un ?

    L'atteinte d'un objectif dans la vie (quel qu'il soit) devrait avoir un impact. Par exemple, l'objectif de perdre du poids devrait te permettre de te sentir mieux dans ton corps, etc.

    Si l'atteinte de l'objectif n'a aucun impact, c'est peut-être que l'objectif était un peu vide et artificiel...  Je pense que tous les objectifs centrés sur l'accumulation d'un certain niveau d'avoir matériel ont tous un peu ce problème là... Vaut mieux viser des objectifs liés à son développement personnel. L'être plutôt que l'avoir.  
    Pour moi, mon objectif me permetterait d'Être plutôt que Devoir ;) Présentement, je dois encore travailler, lorsque j'aurai atteint l'indépendance financiere, je pourrai seulement être sans absolument devoir travailler ;) Je travaillerai probablement a temps partiel pour garder une certaine compétence et mes permis de pratique valide et aussi questions de sociabilisation. Pour le reste, je pense occuper mon temps facilement avec la famille, possiblement une fermette ou du moins, un grand jardin et différents loisirs etc. Mais a part la réduction du travail, effectivement l'atteinte de l'objectif en soi ne changerait rien à ma vie vraiment. J'économise beaucoup mais ca ne m'empeche pas de dépenser sur les choses que l'on aime vraiment. Mais comme nous n'avons pas des gouts de luxe tant que ca, nos dépenses annuelles sont plutot basses, meme si on ne fait pas vraiment attention. C'est pas comme un objectif ou par exemple tu économise longtemps pour acheter quelque chose de gros (avoir)... ici la récompense est intérieur, c'est le sentiment de liberté que l'on a quand on sait qu'on n'est pas obligé de travailler absolument, on peut continuer de le faire par plaisir mais tout en sachant qu'il y a un gros filet de sécurité pour nous le jour ou ca ne nous tente plus. C'est ce que j'appelle s'acheter du temps ;)
  • juillet 2020 modifié Vote Up0Vote Down
    @Coco Je suis d'accord avec toi. Pour moi aussi, la plus grande valeur de l'indépendance financière est de ne plus avoir de contrainte matérielle dans mes choix de vie. Dans ce cas, je ne crois pas qu'on peut affirmer que ça ne change rien. Ça change quelque chose, mais ce "quelque chose" est plus d'ordre psychologique.

    Et c'est un changement que je trouve plus "big" qu'un simple changement au train de vie. Tu ne peux plus simplement avoir un emploi "parce qu'il faut bien gagner sa vie", il faut que ton travail ait un sens et une valeur au-delà de l'apport monétaire. Et si tu décides de larguer le monde de l'emploi, il te faut te définir un projet personnel qui te passionne et te nourrit réellement....

    Et si tu as déjà tout ce que je décris dans le paragraphe ci-dessus, peut-être que l'indépendance financière n'est pas si importante que ça... Bon, j'arrête là dans mes élucubrations de fin de soirée...  ;)

  • Phil, je surfe sur tes réflexions de fin de soirée, ayant quitté mon travail à temps plein pour des choses plus incertaines avec des périodes de creux, je trouve que ça pousse à réfléchir davantage sur la vie. C’est facile d’être sur le pilote automatique dans une job 9à5. Ou bien c’est ptete juste la trentaine qui fait réfléchir... 
  • Ce quelque chose est réalité une forme de police d'assurance que procure l'indépendance financière quand on n'est plus heureux avec notre emploi.  L'indépendance financière n'est pas selon moi un "be all end all" qui règle tout les problèmes existentiels mais un solide filet de sureté pour pouvoir continuer à s'accomplir si le travail ne rempli plus nos aspirations.

    Pour moi l'indépendance financière vise à donner à mes enfants la possibilité d'étudier où ils le veulent, pouvoir habiter où ils le veulent car on peut imaginer le coût d'avoir une propriété convenable dans les quartiers centraux à Montréal dans 15 ans et d'avoir le coussin pour démarrer sa propre entreprise et réaliser ses rêves, si c'est le souhait de mes enfants.  Bref, mes efforts d'investissements visent à construire un patrimoine sur plusieurs générations, étant parti de pas grand chose il y a 10 ans déjà

  • Driveshoe a dit :

      Bref, mes efforts d'investissements visent à construire un patrimoine sur plusieurs générations, étant parti de pas grand chose il y a 10 ans déjà

    Je voulais dire, il y a 20 ans déjà
  • août 2020 modifié Vote Up0Vote Down
    philrancourt a dit :
    Si je peux me permettre un commentaire provocateur : si ça ne change rien d'atteindre un "objectif financier", à quoi ça sert d'en avoir un ?
    Ça sert avant tout à préparer sa retraite lorsqu'on aura plus de revenu. L'idée primaire de l'objectif financier c'est de combien j'ai besoin pour vivre sans salaire et une fois ce chiffre connu on doit agir en conséquence. Augmenter l'épargne, investir davantage en actions son portefeuille que en obligations. ( Une erreur généralisé selon moi chez les jeunes épargnants. )

    C'est assez important connaitre ce montant pour une retraite confortable!
  • Un autre couple qui devrait bien se tirer d’affaires avec moins de 2 M$ de patrimoine pour la retraite. 



  • Automne a dit :
    philrancourt a dit :
    Si je peux me permettre un commentaire provocateur : si ça ne change rien d'atteindre un "objectif financier", à quoi ça sert d'en avoir un ?
    Ça sert avant tout à préparer sa retraite lorsqu'on aura plus de revenu. L'idée primaire de l'objectif financier c'est de combien j'ai besoin pour vivre sans salaire et une fois ce chiffre connu on doit agir en conséquence. Augmenter l'épargne, investir davantage en actions son portefeuille que en obligations. ( Une erreur généralisé selon moi chez les jeunes épargnants. )

    C'est assez important connaitre ce montant pour une retraite confortable!
    Oui, bien sûr, rien à redire sur la notion d’avoir un plan financier pour un jeune épargnant. Le sens de mon commentaire était plus pour qqun qui aurait déjà 2-3 millions et qui viserait d’en avoir un 4e puis un 5e. Là, je trouve que ça devient un peu artificiel comme objectif.
  • En passant, Pierre-Yves McSween va lancer bientôt un livre qui va s’intituler « Liberté 45 », il nous a reproché sur Facebook de présumer du contenu de son livre mais je suis pas mal sûr qu’il va surfer sur les idées du mouvement FIRE. Attendez-vous à ce que ça devienne plus mainstream au Québec....
  • philrancourt a dit :
    En passant, Pierre-Yves McSween va lancer bientôt un livre qui va s’intituler « Liberté 45 », il nous a reproché sur Facebook de présumer du contenu de son livre mais je suis pas mal sûr qu’il va surfer sur les idées du mouvement FIRE. Attendez-vous à ce que ça devienne plus mainstream au Québec....
    Est-ce qu’il a parlé du Forum sur sa page Facebook?
  • Driveshoe a dit :
    philrancourt a dit :
    En passant, Pierre-Yves McSween va lancer bientôt un livre qui va s’intituler « Liberté 45 », il nous a reproché sur Facebook de présumer du contenu de son livre mais je suis pas mal sûr qu’il va surfer sur les idées du mouvement FIRE. Attendez-vous à ce que ça devienne plus mainstream au Québec....
    Est-ce qu’il a parlé du Forum sur sa page Facebook?
    Non, pas vraiment, par « nous », j’entendais le public (dont je fais partie) qui commente sur sa page facebook
  • philrancourt a dit :
    En passant, Pierre-Yves McSween va lancer bientôt un livre qui va s’intituler « Liberté 45 », il nous a reproché sur Facebook de présumer du contenu de son livre mais je suis pas mal sûr qu’il va surfer sur les idées du mouvement FIRE. Attendez-vous à ce que ça devienne plus mainstream au Québec....
    L'année passée j'ai été assez choquée de son segment d'émission dans l'indice McSween ou il jugeait le mouvement FIRE. Le segment s'appelait d'ailleurs "la retraite à 46 ans". Il massacrait complètement le concept de la règle du 4% et portait un jugement, disant que c'était risqué, il en parlait comme si les gens étaient stupides. Il prétendait que tu avais de l'argent pour 25 ans, aucune indexation et qu'il ne restait aucun capital après 25 ans, ce qui est faux en tout points. Il n'avait calculé aucun rendement! Pendant plusieurs décennies!!! Il faut le faire.  
  • Ah d’accord, il est plutôt contre les FIRE dans ce cas... c’est vraiment  notre Suze Orman ! ;-)
  • août 2020 modifié Vote Up0Vote Down
    Oui bon point Sophie. Ce sont des choix personnels et les personnes prennent des décisions dans un contexte précis. C’est à se demander si les gérants d’estrades n’ont pas un agenda caché de générer de l’attention ou des click :) 

    Les millions ne sont pas important comparativement à avoir des proches, des enfants et une nombreuse famille heureuse autour de soit. Le reste c’est juste un “score board”. 

    Mais bon ce n’est pas un choix binaire non plus. A nouveau, nous n’avons pas à choisir entre être riche et heureux ou pauvre et malade !
  • août 2020 modifié Vote Up0Vote Down
    Non Snowball, ce n'est effectivement pas un choix binaire, surtout qu'en bourse nul besoin d'y consacrer 40 heures par semaine.
  • snowball a dit :
    Mais bon ce n’est pas un choix binaire non plus.
    Effectivement. J'ajouterais qu'il y a toute une gradation de niveaux d'indépendance financière aussi. On a vu avec MrMoneyMustache et quelques autres après lui que souvent les gens qui ont atteint l'indépendance totale (vivre entièrement de ses revenus passifs) dans la trentaine ou la quarantaine continuent de faire de l'argent par la suite, donc ont plus que nécessaire et auraient pu quitter avant. 

    Moi le hasard a fait que ma situation m'a emmenée à choisir un juste milieu. Quitter bien avant l'indépemdance totale mais continuer de travailler à contrats. 

    Dernièrement il est sorti plein de nouveaux termes pour nommer les niveaux d'indépendance financière. Il y a entre autres Coast-FIRE : avoir assez d'investissements pour financer ta retraite classique à 65 ans avec l'intérêt composé. Donc la personne pourrait théoriquement gagner moins pour le reste de sa carrière et arrêter d'épargner.
  • Moi, mon truc, c'est pas de buzzword, pas de montant visé, pas de budget et aucun gourou à suivre.

  • août 2020 modifié Vote Up0Vote Down
    Bon point il ne faut pas accumuler pour accumuler. 

    L’annonce du décès de Dale Hawerchuk (un joueur qui a marqué une génération!) à seulement 57 ans aujourd’hui est un autre rappel qu’il ne faut pas attendre à 90 ans pour réaliser ses rêves - projets! 
  • La grosse question restant jusqu'a quel âge va t'on vivre et aura t'on besoin de soins particulier durant nos dernières années  (qui peuvent être beaucoup d'années) , les dits soins coutant cher , de plus si vous allez en résidence les prix varient enormément et le menu du restaurant aussi..., l'inflation va aussi être de la partie..., si on est en forme (et fini le covid) les croisières et hiver dans le sud sont un poste de dépenses assez important, sans compter les travaux qu'on ne peut plus faire soi même.

    C'est la qu'il faut determiner le fameux budget annuel necessaire et vivre en fonction de celui-ci et avoir généré le capital necessaire pour produire ce budget.

    Disons que si a 71 ans vous avez 1 mm$ en FERR , vous retirerez obligatoirement 52800$ (soit 5.28% le pourcentage augmente chaque année) auquel on rajoute la PV et la RRQ  (+- 15000$ pour les deux) soit un revenu annuel de 68000$ avant impot  de plus normalement votre conjoint devrait avoir aussi un certain montant ce qui devrait vous permettre de vivre avec un certain confort si vous êtes sans dette  (hypothèque).
    De mon coté j'ai débuté les retraits Ferr il y a 4 ans et malgré les retraits mon ferr vaut plus cher qu'il y a 4 ans je me dis que je suis sur la bonne voie comme en plus j'ai zéro dette , le problème restant qu'il faut qu'il continue a generer et ne pas refaire trop souvent des mois de mars....
  • août 2020 modifié Vote Up0Vote Down
    Est-ce que ça vaut la peine de retarder la RRQ ou de continuer à travailler pour maximiser la RRQ?

    https://www.tvanouvelles.ca/2020/08/19/des-cotisations-au-rrq-qui-ne-rapportent-rien-1

    Comment la RRQ est calculée :

    https://www.tvanouvelles.ca/2020/08/15/quelle-strategie-suivre-pour-toucher-le-maximum-de-rrq-a-la-retraite
  • La bonification est de 0,7% par mois ou 8,4% par an, non composé à min avis. C'est quand même un beau taux de rendement sabs risque.

    Une personne qui a des besoins financiers ou une espérance de vie moins longue devrait la retirer plus tôt.
  • J'ai juste vu un segment de PY McSween à tout le monde en parle, mais j'ai l'impression qu'il diabolise encore le fait de profiter de la vie en étant jeune en misant tout sur l'épargne à tout prix. Ce n'est pas comme cela que tu favorises les gens à être plus responsables en leur montrant une version vraiment ennuyante de ce que ce doit être. Je ne suis pas contre les bons enseignements financiers et la responsabilisation des invididus, bien au contraire, mais il faut aussi que les gens adhèrent. Il semble entretenir des stéréotypes et ça n'aide pas...


    Sinon, j'ai lu ce texte: https://www.lapresse.ca/affaires/finances-personnelles/2020-10-06/epargner-et-puis-apres.php

    Décidément, je pense qu'il manque de gens qui jouent un rôle de planificateur financier, fiscaliste, etc. auprès d'une grande partie de la population. C'est il me semble le rôle que devrait jouer nos banques, mais ça ne semble pas le cas. Un accompagnement personnalisé de qualité.
  • jfmorissette a dit :
    Décidément, je pense qu'il manque de gens qui jouent un rôle de planificateur financier, fiscaliste, etc. auprès d'une grande partie de la population. C'est il me semble le rôle que devrait jouer nos banques, mais ça ne semble pas le cas. Un accompagnement personnalisé de qualité.
    Bien d’accord. Mais Ce sont des vendeurs pour la plupart et beaucoup sont en conflit d’intérêts. Et les “conseillers” sans titre professionnel et sans diplôme sont souvent incompétents. L’industrie est à revoir, on a habitué le consommateur à croire que tout est gratuit alors qu’il paie en frais sur des produits et rendement perdu. Il y a peu de planificateurs vraiment indépendants car la plupart des gens ne veulent pas payer pour ça.

    Actuellement pour s’aider on peut à peu près juste lire des livres et des blogues. Il y a le gouv qui vient de transformer l’organisme “Question retraite” en “ éduc-épargne”. Je pense qu’on devrait enseigner la finance et le droit au secondaire. Même au primaire ce serait facile d’intégrer des math financières aux math ordinaires. Sauf que ce serait beaucoup demander aux profs puisque ceux-ci proviennent de la population générale et que la majorité des Nords-Américains n’y connaissent rien.

    Je ne suis pas toujours d’accord avec McSween, mais au moins il produit du contenu grand public qui va peut être inciter des gens à s’occuper de leurs finances. Il y a aussi un jeune retraité qui vient de sortir le livre “la retraite à 40 ans”. Ça prend davantage d’émissions de finance, mais ça s’en vient je crois si je me fie à youtube. De toute façon je pense que les jeunes générations n”ont pas d’autre choix que d’etre de meilleurs consommateurs et planificateurs financiers, on est tellement dans la merde côté environnement, salaires en diminution depuis les années 80, immobilier inaccessible, frais scolaires en hausse (terrible aux usa) et sécurité d’emploi qui s’effrite. 
  • Voici mon cas personnel, qui répond, je crois, à la plupart des questions de snowball :

    Ma conjointe et moi-même sommes dans la mi-quarantaine. Nous avons jusqu’ici accumulé environ 1M$ en REÉR et 0,2M$ en CÉLI. Nous avons la grande chance d’avoir chacun un emploi qui nous procure un revenu au-dessus de la moyenne, et comme nous sommes assez économes et disciplinés financièrement, nous cotisons à chaque année le maximum permis en RÉER et en CÉLI, (de même qu’en REÉÉ pour nos 2 enfants. J’imagine que PY McSween serait probablement fier de nous !). Nous avons également terminé de payer complètement notre résidence principale.

    Dans mon « plan » financier, j’estime nous aurons accumulé environ 3M$ au moment de prendre notre retraite (environ 2,5M$ en REÉR et 0,5M$ en CÉLI), soit lorsque nous aurons environ 53 ans. Pourquoi arrêter de travailler si « tôt » ? Principalement parce que nous avons beaucoup plus de plaisir à faire toute sorte d’activités de plein air (vélo, ski, randonnée, etc.) qu’on en a au travail ! Et pour en profiter pleinement, ce sera plus facile de le faire en arrêtant plus tôt que tard…  

    Comme notre train de vie est assez raisonnable en général et que nous n’avons aucune dette, j’estime que le 3M$ accumulé devrait être suffisant pour couvrir nos besoins. (Nous n’aurons pas droit aux pleins montants de RRQ parce qu’on aura arrêté de travailler tôt, mais au moins, pratiquement toutes nos années travaillées auront atteint le maximum annuel.).

    Pour tous nos placements, nous sommes pleinement investis en actions (géré par une firme souvent mentionnée sur le forum). Peut-être qu’un jour je voudrai gérer moi-même une partie de mes placements, mais pour l’instant, je ne jugeais pas avoir assez de temps et d’expertise (et/ou pas assez confiance !) pour le faire.

    J’utilise donc une hypothèse de rendement de 8% pendant nos années sur le marché du travail (+/- 8 ans encore), et 6% pendant les années où nous serons à la retraite (40 ans). (Je pense rester pleinement investis en actions pendant la retraite, alors ce n’est pas parfaitement logique de diminuer l’hypothèse de rendement à la retraite, mais c’est plus conservateur…).

    Côté rendement, je serai évidemment content si le réel est plus élevé que 6-8%, mais je ne veux pas tabler sur les rendements de la dernière décennie pour mon plan de retraite…

    Voilà, je pense que ça fait pas mal le tour (désolé de vous distraire de la discussion sur Couche-Tard ) !

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